Ubezpieczenie turystyczne na zagraniczny wyjazd firmowy, co powinna zawierać dobra polisa?

Wyjazd firmowy może być zaplanowany w najdrobniejszych szczegółach, od lotów i hoteli, przez transport, aż po atrakcje i wieczorne wydarzenia. Są jednak sytuacje, których nie da się przewidzieć. Dlatego ubezpieczenie turystyczne planuje się razem z programem, a nie na ostatnią chwilę. Nagłe zachorowanie, uraz podczas jednej z aktywności, konieczność transportu do szpitala czy wcześniejszego powrotu do Polski mogą całkowicie zmienić przebieg wyjazdu.

Dlatego ubezpieczenie uczestników powinno być jednym z podstawowych elementów przygotowania zagranicznego wyjazdu firmowego. Sama obecność polisy nie daje jednak pewności, że w razie wypadku uczestnik rzeczywiście otrzyma odpowiednią pomoc.

Polisy różnią się zakresem ochrony, sumami ubezpieczenia, limitami świadczeń oraz wyłączeniami odpowiedzialności. Dlatego warto sprawdzić nie tylko, czy grupa jest ubezpieczona, ale przede wszystkim od jakich zdarzeń, na jakich warunkach i do jakich kwot.

Co zatem powinno zawierać dobre ubezpieczenie turystyczne na wyjazd zagraniczny i na co powinien zwrócić uwagę organizator?

Co powinno zawierać dobre ubezpieczenie turystyczne na wyjazd zagraniczny?

Nie ma jednej polisy, która będzie odpowiednia dla każdego rodzaju podróży. Innego zakresu może wymagać kilkudniowy wyjazd firmowy do jednej z europejskich stolic, a innego program incentive obejmujący trekking, rafting, jazdę quadami czy aktywności na wodzie.

Dlatego ubezpieczenie warto dobierać nie tylko do kierunku, ale także do programu i charakteru grupy.

Do najważniejszych elementów polisy należą przede wszystkim koszty leczenia, transport medyczny, ratownictwo, assistance, NNW oraz OC. W zależności od charakteru wyjazdu znaczenie mogą mieć również rozszerzenia dotyczące chorób przewlekłych, sportów wysokiego ryzyka, alkoholu czy ochrony bagażu.

Koszty leczenia za granicą

To jeden z najważniejszych elementów ubezpieczenia turystycznego.

Polisa powinna obejmować niezbędną pomoc medyczną w przypadku nagłego zachorowania lub wypadku, np. konsultacje lekarskie, badania, hospitalizację, zabiegi czy leki – oczywiście w zakresie określonym w warunkach konkretnej umowy.

Warto zwrócić uwagę nie tylko na sam fakt objęcia kosztów leczenia ochroną, ale również na sumę ubezpieczenia. Powinna być ona dopasowana do kierunku podróży, ponieważ koszty opieki medycznej mogą bardzo różnić się pomiędzy poszczególnymi krajami.

Szczególnie przy dalszych destynacjach zbyt niski limit może okazać się niewystarczający w przypadku poważniejszego zdarzenia.

Transport medyczny i powrót do Polski

Leczenie za granicą to tylko część potencjalnych kosztów.

Po wypadku uczestnik może wymagać transportu z miejsca zdarzenia do szpitala, przewiezienia do innej placówki, a czasem również specjalistycznego transportu medycznego do Polski.

Dlatego warto sprawdzić, czy polisa obejmuje m.in.:

• transport do placówki medycznej,
• transport pomiędzy placówkami,
• transport medyczny do Polski,
• wcześniejszy powrót do kraju, jeśli wymaga tego stan zdrowia,
• transport zwłok w przypadku śmierci za granicą.

Przy organizacji wyjazdu firmowego jest to szczególnie ważne w przypadku bardziej odległych kierunków albo miejsc, w których dostęp do specjalistycznej opieki medycznej jest ograniczony.

Ratownictwo i akcje poszukiwawcze

Jeżeli program wyjazdu obejmuje trekking, narty, aktywności wodne czy wyprawy w mniej dostępny teren, warto sprawdzić również zakres dotyczący ratownictwa.

W przypadku wypadku pomoc może wymagać przeprowadzenia akcji poszukiwawczej albo specjalistycznego transportu z miejsca zdarzenia.

Dlatego należy zwrócić uwagę zarówno na to, czy ratownictwo znajduje się w zakresie ochrony, jak i na obowiązujące limity.

To jeden z tych elementów, które łatwo przeoczyć przy wyborze polisy, a które mogą mieć ogromne znaczenie podczas aktywnego wyjazdu incentive.

Assistance, pomoc wtedy, kiedy naprawdę jest potrzebna

Dobre ubezpieczenie turystyczne to nie tylko zwrot kosztów po zakończeniu leczenia.

Bardzo ważnym elementem jest assistance, czyli realna pomoc w sytuacji, gdy uczestnik zachoruje lub ulegnie wypadkowi. Centrum assistance może pomóc znaleźć odpowiednią placówkę, zorganizować konsultację lekarską, hospitalizację czy transport.

Przed wyjazdem warto więc wiedzieć:

• pod jaki numer należy zadzwonić,
• czy assistance działa przez całą dobę,
• w jakich językach można uzyskać pomoc,
• jak wygląda procedura zgłoszenia zdarzenia,
• które wydatki wymagają wcześniejszego uzgodnienia z ubezpieczycielem.

W przypadku wyjazdu grupowego dobrze również zadbać o to, aby uczestnicy wiedzieli, gdzie znaleźć najważniejsze informacje dotyczące polisy i procedury kontaktu z ubezpieczycielem.

NNW i OC, dwa różne rodzaje ochrony

Ubezpieczenie NNW może przewidywać wypłatę świadczenia w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu albo śmierci będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku.

Nie należy jednak mylić go z ubezpieczeniem kosztów leczenia. To dwa różne elementy ochrony.

Warto również zwrócić uwagę na OC w życiu prywatnym. Podczas wyjazdu uczestnik może przypadkowo wyrządzić szkodę innej osobie lub uszkodzić jej mienie. W takiej sytuacji odpowiednio dobrane OC może zapewnić ochronę w zakresie określonym w polisie.

Choroby przewlekłe, temat, którego nie warto pomijać

W przypadku większej grupy trzeba brać pod uwagę, że część uczestników może chorować m.in. na nadciśnienie, cukrzycę, astmę czy inne choroby przewlekłe.

To istotne, ponieważ nie każda podstawowa polisa obejmuje koszty związane z nagłym zaostrzeniem wcześniej istniejącej choroby.

Dlatego przed wyjazdem warto sprawdzić, czy ochrona związana z chorobami przewlekłymi znajduje się w standardowym zakresie, czy wymaga dodatkowego rozszerzenia.

Z perspektywy organizatora szczególnie ważne jest również uświadomienie uczestnikom, że występowanie choroby przewlekłej może mieć znaczenie dla zakresu ochrony.

Nie chodzi o zbieranie od całej grupy szczegółowych informacji medycznych. Chodzi przede wszystkim o to, aby uczestnicy wiedzieli, że ten element powinni zweryfikować przed wyjazdem.

Klauzula alkoholowa, szczególnie ważna podczas wyjazdów firmowych

Kolacja integracyjna, degustacja lokalnego wina czy wieczorne spotkanie są naturalnym elementem wielu wyjazdów firmowych.

Co jednak w sytuacji, gdy uczestnik po spożyciu alkoholu przewróci się, złamie rękę albo będzie wymagał pomocy medycznej?

Tutaj bardzo ważne są warunki konkretnej polisy.

Na rynku dostępne są ubezpieczenia zawierające tzw. klauzulę alkoholową, która może rozszerzać ochronę np. kosztów leczenia, ratownictwa czy assistance również na zdarzenia powstałe po spożyciu alkoholu.

Nie oznacza to jednak, że ochrona działa bez ograniczeń w każdej sytuacji. Klauzula może mieć własne wyłączenia, a np. ochrona OC po alkoholu może wyglądać inaczej niż ochrona kosztów leczenia.

Dlatego zawsze trzeba sprawdzić konkretne Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

W przypadku wyjazdu firmowego jest to zdecydowanie jeden z tych zapisów, który warto zweryfikować jeszcze przed podpisaniem umowy.

Czy każda atrakcja podczas wyjazdu jest objęta ochroną?

Nie zawsze.

I to szczególnie ważne w przypadku wyjazdów incentive, gdzie program często wykracza poza standardowe zwiedzanie.

Rafting, nurkowanie, jazda quadami, skutery śnieżne, trekking wysokogórski czy niektóre sporty wodne mogą być przez ubezpieczyciela klasyfikowane jako sporty wysokiego ryzyka albo ekstremalne.

Co więcej, definicje mogą różnić się pomiędzy poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi.

Dlatego przed wykupieniem polisy warto przeanalizować program dzień po dniu i sprawdzić, czy wszystkie zaplanowane aktywności mieszczą się w standardowym zakresie ochrony.

Jeżeli nie, może być potrzebne odpowiednie rozszerzenie.

To dobry przykład, dlaczego polisę na wyjazd firmowy powinno się dobierać do konkretnego programu, a nie wybierać ją wyłącznie na podstawie ceny.

EKUZ a ubezpieczenie turystyczne, czy karta wystarczy?

W przypadku wyjazdów firmowych po Europie często pojawia się pytanie, czy posiadanie Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego oznacza, że dodatkowa polisa nie jest już potrzebna.

EKUZ jest bardzo przydatnym zabezpieczeniem. Daje dostęp do niezbędnej publicznej opieki zdrowotnej na zasadach obowiązujących osoby ubezpieczone w kraju pobytu.

Nie oznacza jednak, że każde świadczenie będzie bezpłatne.

EKUZ nie zastępuje też pełnego ubezpieczenia turystycznego. Nie obejmuje m.in. prywatnej opieki medycznej ani standardowo transportu medycznego do Polski. Nie zabezpiecza również takich ryzyk jak utrata bagażu.

Dlatego podczas zagranicznego wyjazdu firmowego EKUZ warto traktować jako dodatkową warstwę bezpieczeństwa, a nie zamiennik odpowiednio dobranej polisy.

A co z bagażem i dodatkowymi rozszerzeniami?

W zależności od charakteru wyjazdu warto rozważyć także dodatkowe elementy ochrony.

Polisa może obejmować m.in.:

• bagaż,
• sprzęt sportowy,
• opóźnienie bagażu,
• opóźnienie lotu,
• koszty rezygnacji z podróży,
• wcześniejszy powrót.

Nie wszystkie te elementy są konieczne przy każdym wyjeździe. Warto jednak sprawdzić, czy przy konkretnej destynacji i programie mogą mieć znaczenie.

Przykładowo przy dalekiej podróży z kilkoma przesiadkami ochrona bagażu może być bardziej istotna niż przy krótkim, bezpośrednim locie do europejskiej stolicy.

Najważniejsze? Sprawdzić nie tylko zakres, ale też wyłączenia

Przy wyborze polisy łatwo skupić się na tym, co ubezpieczenie „zawiera”.

Tymczasem równie ważne jest to, kiedy ochrona nie działa.

Dlatego przed zawarciem polisy warto sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia, a w szczególności:

• definicje poszczególnych zdarzeń,
• sumy ubezpieczenia,
• limity świadczeń,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• zasady dotyczące chorób przewlekłych,
• klasyfikację sportów i aktywności,
• zasady dotyczące alkoholu,
• sposób zgłaszania szkody,
• procedurę kontaktu z assistance.

To właśnie te zapisy pokazują, jak szeroka jest realna ochrona.

Ubezpieczenie na wyjazd firmowy, na co powinien zwrócić uwagę organizator?

Przy wyborze polisy dla grupy warto spojrzeć na cały projekt, a nie tylko na sam produkt ubezpieczeniowy.

Przed wyjazdem dobrze odpowiedzieć sobie na kilka podstawowych pytań:

Dokąd jedziemy?
Jak wygląda dostęp do opieki medycznej i jakie mogą być jej koszty?

Co znajduje się w programie?
Czy uczestnicy będą brać udział w aktywnościach wymagających dodatkowego rozszerzenia ochrony?

Czy w grupie mogą być osoby z chorobami przewlekłymi?
Czy polisa zapewnia im odpowiedni zakres?

Czy podczas wyjazdu pojawi się alkohol?
Jak skonstruowana jest klauzula alkoholowa?

Jak wygląda transport medyczny i ratownictwo?
Szczególnie przy dalszych i bardziej wymagających kierunkach.

Jak działa assistance?
Czy uczestnicy wiedzą, z kim skontaktować się w razie problemu?

Jakie są limity i wyłączenia?
Bo sama lista elementów polisy nie mówi jeszcze, jak szeroka jest rzeczywista ochrona.

Dobre ubezpieczenie to część dobrze zaplanowanego wyjazdu firmowego

Przy organizacji wyjazdu najwięcej uwagi naturalnie poświęca się temu, co uczestnicy zobaczą i czego doświadczą. Kierunek, hotel, restauracje, atrakcje czy wieczorne wydarzenia tworzą program, który ma realizować konkretny cel biznesowy i zostawić po sobie dobre wspomnienia.

Profesjonalna organizacja wyjazdu firmowego obejmuje jednak również przygotowanie na sytuacje, których nikt nie chce mieć w scenariuszu.

Co zrobić, jeśli uczestnik zachoruje? Jeśli dojdzie do kontuzji podczas jednej z atrakcji? Jeśli potrzebny będzie transport do szpitala albo wcześniejszy powrót do Polski?

Dobrze dobrane ubezpieczenie nie sprawi, że takie sytuacje się nie wydarzą. Może jednak zdecydować o tym, jak szybko i sprawnie uczestnik otrzyma pomoc oraz jak organizator poradzi sobie z sytuacją kryzysową.

Dlatego przy zagranicznym wyjeździe firmowym pytanie nie powinno brzmieć wyłącznie: „Czy uczestnicy mają ubezpieczenie?”

Znacznie ważniejsze jest: „Czy zakres tego ubezpieczenia rzeczywiście odpowiada kierunkowi, programowi i ryzykom związanym z naszym wyjazdem?”

faq

Najczęściej zadawane pytania

Co powinno zawierać dobre ubezpieczenie turystyczne?

Podstawą są przede wszystkim koszty leczenia, transport medyczny, ratownictwo, assistance, NNW oraz OC. W zależności od charakteru podróży warto rozważyć również rozszerzenie dotyczące chorób przewlekłych, sportów wysokiego ryzyka, alkoholu czy ochrony bagażu.

Czy EKUZ wystarczy na wyjazd zagraniczny?

Nie. EKUZ jest dodatkowym zabezpieczeniem podczas podróży po krajach, w których obowiązuje, ale nie zastępuje polisy turystycznej. Nie obejmuje m.in. prywatnej opieki medycznej ani standardowo kosztów transportu medycznego do Polski.

Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje choroby przewlekłe?

Zależy to od warunków konkretnej polisy. W części produktów ochrona jest dostępna w standardzie, w innych może wymagać rozszerzenia. Przed wyjazdem warto sprawdzić odpowiednie zapisy w OWU.

Czy ubezpieczenie działa po spożyciu alkoholu?

Nie każda polisa zapewnia taki sam zakres ochrony. Niektóre zawierają klauzulę alkoholową, która może obejmować określone zdarzenia po spożyciu alkoholu, np. koszty leczenia czy assistance. Zakres i wyłączenia należy zawsze sprawdzić w warunkach konkretnej polisy.

Czy standardowe ubezpieczenie obejmuje sporty ekstremalne?

Nie zawsze. Ubezpieczyciele mogą różnie klasyfikować poszczególne aktywności. Jeśli program obejmuje np. rafting, nurkowanie, quady, trekking wysokogórski czy inne bardziej wymagające atrakcje, trzeba sprawdzić, czy nie jest wymagane dodatkowe rozszerzenie.

Jak dobrać ubezpieczenie na wyjazd firmowy za granicę?

Polisę należy dopasować do kierunku, programu, liczby i charakteru uczestników oraz planowanych aktywności. Warto sprawdzić nie tylko sam zakres ochrony, ale również sumy ubezpieczenia, limity świadczeń, wyłączenia oraz sposób działania assistance.

Masz pytanie? Porozmawiajmy